국민연금 더 많이 받는 2025년 3가지 비법 | 납부금액 그대로 수령액 높이는 완벽 정리

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국민연금 더 많이 받는 2025년 3가지 비법 ❘ 납부금액 그대로 수령액 높이는 완벽 정리

안녕하세요, 여러분! 오늘은 똑같이 보험료를 내고도 국민연금을 더 많이 받을 수 있는 방법에 대해 알아보려고 합니다. 노후 준비의 기본인 국민연금, 어떻게 하면 더 효율적으로 활용할 수 있을까요? 전문가들이 추천하는 국민연금 활용법 '실업크레딧', '연금 맞벌이', '연기연금' 세 가지 비법을 자세히 알아보겠습니다. 이 세 가지만 잘 활용해도 같은 돈을 내고도 훨씬 더 많은 연금을 받을 수 있답니다.

 

 

1. 실업크레딧으로 실직 기간도 연금 가입기간으로 인정받기

국민연금은 가입기간이 길수록 더 많은 연금을 받을 수 있는 구조입니다. 하지만 직장생활을 하다 보면 예기치 않게 실직하는 경우가 발생하곤 하죠. 이런 상황에서 실업크레딧 제도를 활용하면 실업 기간에도 국민연금 가입기간을 이어갈 수 있습니다.

실업크레딧이란?

실업크레딧은 구직급여를 받는 기간 동안 국민연금 보험료의 75%를 국가가 지원해주는 제도입니다. 구직급여 수급자 중 국민연금 보험료를 1개월 이상 납부한 이력이 있는 가입자가 대상이며, 만 18세 이상 60세 미만이면 누구나 신청 가능합니다.

실업크레딧 혜택과 신청 방법

실업크레딧을 통해 최대 1년(12개월)까지 지원받을 수 있으며, 구직급여 종료일이 속한 달의 다음 달 15일 이전까지 신청이 가능합니다1. 예를 들어, 소정급여일수의 마지막 날이 10월 10일이라면 11월 15일까지 신청할 수 있습니다.

신청 방법은 간단합니다. 국민연금공단 지사나 고용센터를 방문하여 신청하면 됩니다. 고용센터에서는 구직급여 신청 시 '수급자격 인정 신청서'나 '실업인정 신청서'에 실업크레딧 신청 여부만 표시하면 되어 매우 편리합니다.

실제 사례로 보는 실업크레딧 효과

경기도 화성시에 거주하는 49세 A씨는 실직 후 180일 동안 구직급여를 수령하게 되었고, 실업크레딧 제도를 신청했습니다. 매달 47,250원을 지원받아 본인부담금 15,750원만 12개월 동안 추가로 납부하게 됨으로써 가입기간이 늘어나고 월 수령액이 증가했습니다. 결과적으로 20년 동안 약 456만원을 추가로 받을 수 있게 되었습니다.

실업크레딧은 구직급여와 함께 세트로 신청한다고 생각하는 것이 좋습니다. 윤치선 미래에셋 투자와연금센터 연구위원도 "구직급여를 신청할 때는 실업크레딧도 세트로 신청한다고 생각하는 게 좋다"고 조언했습니다.

 

 

2. 연금 맞벌이 – 부부 모두 국민연금 받는 '3종 세트'

'연금 맞벌이'란 부부가 모두 국민연금을 받을 수 있도록 하는 전략입니다. 일반적인 근로소득에서의 맞벌이 개념을 연금까지 확장한 것이죠. 특히 외벌이 가정이나 경력 단절 주부들에게 큰 도움이 될 수 있는 방법입니다.

임의가입 – 소득 없어도 국민연금 가입하기

임의가입은 소득이 없어 의무가입 대상이 아닌 분들도 본인 의사에 따라 국민연금에 가입할 수 있는 제도입니다. 주로 전업 주부나 학생들이 활용할 수 있으며, 18세 이상 60세 미만이라면 누구나 신청 가능합니다.

2010년 기준으로 임의가입자 중 여성이 남성보다 3배 이상 많다는 통계는 많은 전업주부들이 이 제도를 활용하고 있음을 보여줍니다. 특히 여성의 평균 수명이 남성보다 더 길기 때문에 장기적으로 더 큰 혜택을 볼 수 있습니다.

임의가입 보험료는 일반적으로 지역가입자 월 평균소득의 중간 수준에 따라 결정됩니다. 2024년 기준 임의가입자의 경우 최저 월 소득 백만원(보험료 9만원)부터 설정할 수 있습니다.

추후납부 – 과거에 안 낸 보험료 나중에 내기

추후납부는 과거에 납부예외기간이나 적용제외기간에 내지 않았던 보험료를 나중에 납부하는 제도입니다. 최장 119개월(약 10년)까지의 보험료를 추후납부할 수 있어 가입기간을 크게 늘릴 수 있습니다.

추후납부 방법은 간단합니다. 추후납부 신청한 달의 연금보험료에 추후납부 희망 개월 수를 곱해서 계산됩니다. 예를 들어, 월 보험료 10만원을 내는 가입자가 100개월치를 추후납부하려면 1,000만원을 한꺼번에 내면 됩니다.

단, 임의가입자의 경우 보험료 상한이 있어 국민연금 전체 가입자의 평균소득월액(A값)의 9%를 초과할 수 없습니다. 2022년 기준으로 이 금액은 월 241,290원이었습니다.

임의계속가입 – 60세 이후에도 연금 불입하기

임의계속가입은 60세가 되어 국민연금 가입자격을 상실하였으나, 가입기간이 부족하여 연금을 받지 못하거나 더 많은 연금을 받고자 하는 경우 65세까지 계속해서 가입할 수 있는 제도입니다.

임의계속가입은 크게 세 가지 유형으로 나뉩니다:

1. 사업장임의계속가입자 - 사업장에서 계속 일하면서 보험료 전액을 본인이 부담
2. 지역임의계속가입자 - 지역가입자 기준에 해당하는 소득이 있는 경우
3. 기타임의계속가입자 - 임의로 가입 중 60세 이상이 된 경우6

65세 이상이거나 이미 반환일시금을 받은 경우, 노령연금을 수급 중인 경우에는 임의계속가입 신청이 불가능합니다6.

 

 

3. 연기연금 – 더 늦게, 더 많이 받기

연기연금은 국민연금 수령 시기를 최대 5년까지 늦추어 더 많은 연금을 받을 수 있는 제도입니다. 2007년 7월에 도입된 이 제도는 점점 더 많은 사람들이 활용하고 있으며, 2010년 864명이던 신청자 수가 2015년에는 14,464명으로 크게 증가했습니다.

연기연금의 혜택

연기연금을 신청하면 연금 수령을 1개월 미룰 때마다 연금액이 0.6% 증가합니다. 즉, 1년 연기 시 7.2%, 5년 연기 시 최대 36%까지 연금액이 증가하는 효과가 있습니다.

예를 들어, 62세에 월 100만원의 연금을 받을 수 있는 사람이 5년을 연기하면 67세부터 월 136만원을 받을 수 있게 됩니다. 물론 그 5년 동안은 연금을 받지 못하지만, 장기적으로 보면 82세부터는 연기연금을 선택한 사람의 총 수령액이 더 많아집니다.

연기연금, 누구에게 유리할까?

연기연금은 모든 사람에게 무조건 유리한 것은 아닙니다. 연기연금을 고려할 때 가장 중요한 것은 본인의 건강 상태와 기대수명입니다. 평균수명보다 오래 살 것으로 예상되는 사람들에게 더 유리한 제도입니다.

특히, 퇴직 후에도 근로소득이 있는 경우 연기연금을 활용하면 연금 감액을 피할 수 있습니다. 국민연금은 수령 기간 중 소득이 일정액(2025년 기준 월 286만원) 이상 발생하면 최대 50%까지 감액될 수 있습니다2. 따라서 퇴직 후에도 소득활동을 계속할 계획이라면 연기연금을 고려해볼 만합니다.

연기연금 신청 시 주의사항

연기연금은 1회에 한해 최대 5년까지 연기 가능하며, 최초 노령연금 신청 시 또는 연금을 수령하는 동안(61세~65세) 신청할 수 있습니다. 한번 연기 신청을 하면 취소가 불가능하므로 신중하게 결정해야 합니다.

 

 

국민연금 혜택 극대화를 위한 FAQ

Q1: 실업크레딧은 누구나 받을 수 있나요?

A: 만 18세 이상 60세 미만의 구직급여 수급자 중 국민연금 보험료를 1개월 이상 납부한 이력이 있는 가입자가 대상입니다. 다만, 고소득자나 고액자산가는 지원 제외 대상입니다.

 

Q2: 임의가입자의 보험료는 얼마인가요?

A: 임의가입자는 소득이 없기 때문에 소득월액을 직접 입력해야 합니다. 최저 월 소득 백만원(보험료 9만원)부터 설정할 수 있으며, 상한선은 국민연금 전체 가입자의 평균소득월액의 9%입니다.

 

Q3: 연기연금을 신청했다가 취소할 수 있나요?

A: 연기연금은 한번 신청하면 취소가 불가능합니다. 따라서 건강 상태와 향후 소득 계획을 고려해 신중히 결정해야 합니다.

 

Q4: 추후납부는 언제든지 할 수 있나요?

A: 추후납부는 국민연금 가입자이거나 가입자였던 사람이 할 수 있으며, 과거 최소 한 달 이상 국민연금 보험료를 납부한 경험이 있어야 합니다. 반환일시금을 받은 경우에는 이를 다시 반납해야 추후납부가 가능합니다.

 

Q5: 임의계속가입을 하면 얼마나 더 납부해야 하나요?

A: 임의계속가입은 60세부터 65세까지 최대 5년간 더 납부할 수 있습니다. 보험료는 사업장가입자와 달리 전액(기준소득월액의 9%) 본인이 부담합니다.

 

 

결론: 노후를 위한 현명한 국민연금 전략

국민연금을 더 많이 받기 위해 알아둬야 할 세 가지 비법 - 실업크레딧, 연금 맞벌이(임의가입, 추후납부, 임의계속가입), 연기연금에 대해 알아보았습니다. 이러한 제도들은 같은 금액을 납부하더라도 훨씬 더 많은 연금을 받을 수 있게 해주는 현명한 전략입니다.

특히 경력 단절이나 실직 등으로 연금 가입기간이 충분하지 않은 분들, 부부 모두 안정적인 노후소득을 원하는 분들에게 큰 도움이 될 것입니다. 본인의 상황에 맞게 이런 제도들을 잘 활용한다면 더욱 안정적인 노후 생활을 준비할 수 있을 것입니다.

여러분은 지금까지 이러한 국민연금 제도들을 알고 계셨나요? 혹시 이미 활용하고 계신 제도가 있다면 어떤 경험을 하셨는지 댓글로 공유해 주세요. 더 많은 분들이 현명한 노후 준비를 할 수 있도록 이 정보가 도움이 되었으면 좋겠습니다.

더 많은 연금 관련 정보가 필요하시면 국민연금공단 홈페이지나 국민연금 콜센터(국번없이 1355)를 통해 상담받으실 수 있습니다. 여러분의 행복한 노후를 위해 지금부터 차근차근 준비해 보세요!

 

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